заявка на ипотеку во все банкиИпотека оказывает серьезную нагрузку на семейный бюджет, и часто переплата превышает стоимость самого жилья. Но итоговую переплату можно значительно уменьшить, если в качестве платежей вносить более крупные суммы. А можно вообще погасить кредит досрочно и избавиться от львиной доли процентной переплаты.

О чем речь?

В идеале об условиях полного или частичного досрочного погашения узнавать необходимо еще до подписания ипотечного договора. Дело в том, что банкам это невыгодно по понятным причинам. Поэтому они часто «вставляют» палки в колеса, ставя свои условия. К примеру, штрафы за досрочное погашение, ограничения по сроку и сумме и т. д.

Но статья 810 ГК РФ гласит, что банки не могут запрещать досрочное погашение, применять санкции, устанавливать минимальную сумму и мораторий. Грубо говоря, если заемщику в банке говорят, что он в принципе может гасить кредит до окончания действия кредита, но только через год после подписания договора и только ограниченную сумму, то нужно бежать из такого банка.

У банка только одно право: он может обязать заемщика заблаговременно оповестить учреждение о намерении досрочного погашения займа. К примеру, если заемщик нашел деньги для погашения всего долга, то он должен за 30 дней предупредить банк. И уже через месяц сумма сможет быть зачислена в счет погашения.

 Виды досрочного погашения

кредит под залог недвижимостиМожно сразу погасить весь долг. Еще есть возможность провести частичное досрочное погашение. При полном погашении заемщик вносит сумму, которая равняется остатку долга и начисленным процентам за фактическое время использования кредита.

Допустим, в кредит был взят 1 000 000 р. под 14% на 10 лет. Схема погашения — аннуитетная. Тогда ежемесячный платеж составит 15 527 р., а всего нужно будет вернуть 1 861 133 р. Т. е. переплата составит 861 133 р. Проходит 1 год, и заемщик погасил 186 324 р. Из них 86 328 р. являются процентами. Соответственно, 100 000 р. – сумма погашенного тела кредита. Если заемщик найдет деньги для досрочного погашения, то он может внести 900 000 р. (остаток долга). В таком случае общая переплата по кредиту составит только 86 238 р., а не 861 133 р.

Есть возможность гасить ипотеку частично досрочно. Грубо говоря, вносить можно не обязательную сумму каждый, а более крупную. Если семейный бюджет позволяет откладывать деньги, то нужно это делать. За год накопится довольно приличная сумма, какую можно направить на частичное досрочное погашение. И так каждый год. Общая переплата заметно сократится.

Как досрочно погасить ипотеку

ипотекаВ первую очередь следует узнать сумму остатка долга по ипотеке. Лучше сделать это прямо в банке. Теперь следует уведомить банк о том, что вы хотите погасить весь кредит досрочно, и написать соответствующее заявление в банке. Обычно совершить погашение можно будет через 30 дней. Важно учитывать, что следует погасить сумму задолженности и проценты за эти 30 дней.

Потом просто вносится вся сумма. Во избежание всяких проблем и недоразумений следует удостовериться в банке, что вся ипотека погашена. После это кредитный договор расторгается по факту полного погашения долга.

Кстати, в качестве отличного банка, где можно взять ипотеку по адекватным условиям, мы рекомендуем «Альфа-Банк» — крупный банк, которому реально можно доверять

Кредитный менеджер должен выдать справку о полном погашении ипотеки. Это важно, так как этот документ будет работать в пользу заемщика в случае каких-то форс-мажорных обстоятельств. Еще в банке нужно забрать закладную на недвижимость с отметкой о погашении кредита. С этого момента обременения больше нет. Теперь нужно идти в территориальный Росреестр, показать там закладную, полученную в банке.

Вместо вывода

За счет досрочного погашения ипотеки можно уменьшить процентную переплату. Также следует помнить, что ипотека страхуется в обязательном порядке. Если страховка включена в счет обязательно платежа, то и ее больше платить не надо. Если же страховка оплачивается сразу, к примеру, каждый год, то можно будет вернуть часть денег после досрочного погашения кредита. Но это уже решается в индивидуальном порядке.