рефинансирование кредитаРефинансирование кредита позволяет сократить сумму ежемесячного платежа за счет заключения нового договора, но на более выгодных условиях. Каждый может воспользоваться такой возможностью и снизить нагрузку на семейный бюджет.

О чем речь?

Часто люди берут кредит на длительный срок: автокредит, ипотека. Чем больше срок, тем ощутимее каждый годовой процент. Даже разница в 0.5% окажется ощутимой.

Банки большую часть денег зарабатывают именно от кредитования. Кредиторов много, и каждый старается переманить клиентов к себе. Сегодня рефинансирование активно практикуется, особенно на фоне снижения процентных ставок.

Например, клиент брал заем на 5 лет в банке «A» под 15%, гасил его в течение года, а потом узнал, что в банке «B» предлагают такой же кредит, но под 13%. Естественно, клиенту будет выгодно прибегнуть к рефинансированию, ведь второй вариант в финансовом плане более привлекательный.

Работает все просто: клиент берет кредит в банке «B», равный сумме долга в старом банке. Этими деньгами он гасит досрочно старый заем, избавляясь от задолженности. Теперь клиент должен будет гасить уже новый кредит, но по более выгодной ставке.

Особенно актуально рефинансирование сегодня. ЦБ уже пять раз за этот год снижал ключевую ставку, что привело к снижению процентов по кредитам. К примеру, в начале года ипотеку люди оформляли примерно под 12%. А сегодня есть предложения уже под 9%.

Пойдут ли банки на рефинансирование? Конкуренция вынуждает делать их это. Следует прибегнуть к логике. Проценты снижены, и новые займы банки выдают по более низкой ставке. Клиент, пришедший из другого банка, желает рефинансировать кредит. Что теряет новый банк? Он только приобретает нового клиента, значит, и прибыль. Грубо говоря, новому банку все равно, какая ставка по кредиту была у клиента в старом банке.

Виды рефинансирования

Банки предлагают разные виды рефинансирования займов:

1. Изменение ставки. Это наиболее распространенный вариант рефинансирования, который выбирают люди. Т. е. они берут новый кредит под меньший процент. При этом рефинансирование возможно как в разных банках, так и в одном.

2. Изменение срока. Первый вариант больше подходит просто для экономии денег. А если финансовое положение заемщика заметно ухудшилось, и он не может гасить кредит в полном объеме, то можно рефинансировать заем так, чтобы изменить срок погашения. Фактически срок увеличивается, из-за чего становится меньше размер ежемесячного платежа.

3. Смена валюты. Раньше люди часто оформляли ипотеку в долларах и евро, так как ставка там была заметно ниже. Если заемщик видит, что курс иностранной валюты начинает стремительно расти, то лучше прибегнуть к рефинансированию и сменить валюту кредита на рубли.

Если у человека уже есть ипотека или автокредит, то купленное имущество находится в залоге у банка. Поэтому в ходе рефинансирования потребуется переоформить залог. А это приведет к дополнительным тратам. Без переоформления залога рефинансирование ипотеки и автокредита невозможно.

Кстати, мы рекомендуем воспользоваться возможностью оформления рефинансирования кредитов других банков в «Альфа-Банке», одном из лучших банков России.

Специалисты считают, что рефинансирование окажется целесообразным в том случае, если разница между ставками составляет больше 2%.

рефинансирование кредитаКак все работает? Например, заемщик взял 100 000 р. в кредит на 5 лет под 15% с аннуитетной схемой погашения. Ежемесячный платеж составляет 2 379 т. р. Он гасил долг в течение 2 лет и выплатил за это время 57.5 т. р. Из них основной долг составил 31.5 т. р., а проценты – 26 т. р.

Заемщик узнал, что в другом банке есть кредит под 12% в год. Он идет на рефинансирование: берет заем в 68 500 р. (именно столько он должен в старом банке) в новом банке на 3 года под 12%. Этими деньгами он гасит старую задолженность.

По новому кредиту ежемесячный платеж будет в размере 2 275 р. Уже меньше, чем было. При этом итоговая переплата по новому займу составит 13 406 р. Если ее сложить с процентами, выплаченными за 2 года по старому кредиту, то и здесь будет финансовая выгода.

Тот же пример, т. е. заемщик брал кредит на 5 лет 100 000 р. под 15%, гасил 2 года, выплатив банку 31.5 т. р. основного долга и 26 т. р. – процентов. Теперь он решил «растянуть» срок погашения. Ему оставалось 3 года, а он хочет увеличить срок до 5 лет.

Заемщик идет в другой банк берет 68 500 р. под 12% на 5 лет, гасит задолженность в прежнем банке. Теперь ему остается 5 лет гасить новый кредит, но размер ежемесячного платежа будет уже 1 500 р. Однако итоговая процентная переплата за все время будет больше.

Рефинансирование кредита – это отличная возможность сэкономить на переплате по процентам, которой пользуются миллионы жителей нашей страны.